Visa獲准進入中國國內銀行卡市場

前言

Visa已獲中國人民銀行（PBOC）批准，在中國大陸設立銀行卡清算業務，為公司與中國長期的合作關係開啟新階段。這項決定是在Visa參與中國支付領域超過40年、並於May 2020提交申請之後作出的。此時美中外交與商業往來再度升溫，兩國總統預計下個月在深圳舉行的APEC領袖會議再次會面。本文將說明這項批准的意義、Visa的計畫如何融入中國受監管的金融體系，以及該公司與Mastercard和American Express相比所處的位置。文章也會探討當地支付環境，行動支付平台仍是日常消費交易的核心。

懶人包

Visa已獲PBOC批准，可在中國大陸設立銀行卡清算業務，這是進軍國內支付市場的重要一步。公司於May 2020提出申請，並表示在開始當地營運前，將遵循監管機構的要求。這項決定的時機值得注意：下個月在深圳舉行的APEC領袖會議之前，Xi Jinping和Donald Trump預計將在會上會面。Mastercard的合資企業已於2024年開始處理支付交易，而American Express則於June 2020取得支付處理許可證。儘管監管有所開放，由WeChat和Alipay帶動的行動支付服務仍主導中國日常消費交易。

正文

Visa週二宣布，已獲中國人民銀行批准在中國設立銀行卡清算業務。對這家美國信用卡公司而言，這是重要的監管進展。Visa數十年來一直與中國金融機構合作，但此前未曾持有當地牌照，在中國經營國內清算業務。Visa表示，這項批准是其服務中國國內支付市場的重要里程碑。

這項宣布正值美中關係一個值得關注的時刻。兩國總統正計畫今年第三度會面，Xi Jinping和美國總統Donald Trump預計下個月在深圳舉行的APEC領袖會議上會面。The Asia Group合夥人暨數位業務主席George Chen表示，這項批准的時機可能具有重要意義。在他看來，北京或許希望在Trump下次訪問中國前，向美國企業展現可衡量的進展。這項決定是商業與監管方面的發展，但由於更廣泛的外交背景，其時機也引發關注。

Visa強調了其與中國的長期連結。「40多年來，Visa一直積極參與中國蓬勃發展的支付領域，」執行長Ryan McInerney表示。他補充說，公司將在開始國內營運前，按照PBOC規定採取必要步驟。因此，這項批准並不代表Visa可以立即推出所有規劃中的服務；公司仍須遵循相關程序，並符合監管機構訂定的條件。

McInerney也參與了兩國間的商業交流。他於May隨Trump的商業代表團訪問北京，並於June出任美中貿易全國委員會主席。之後，他於9月上旬率團訪問北京。這些活動是企業與商業團體更廣泛努力的一部分，目的是與中國官員討論市場准入和商業關係。

Trump此前曾在May訪問北京期間，提出Visa的市場准入申請。在9月的峰會後，中國表示將批准所有外國金融機構在中國營運的申請。Visa最新宣布獲准，與這項政策表態一致，但每家公司仍須符合適用的監管要求。這項宣布具體展現了政策承諾如何轉化為個別的牌照決定。

中國金融業一向受到嚴格監管。當局偏重國內業者並限制跨境資本流動，使外國企業進入支付清算領域的程序相當複雜。Visa表示，已於May 2020向PBOC提出申請，要求經營銀行卡清算機構。從申請到獲批所經歷的時間，反映出在支付基礎設施受到嚴密監管的市場中，監管審查的重要性。

截至目前，Visa與中國銀行合作發行的產品包括雙標卡。在這種安排下，中國的銀聯負責處理境內交易，Visa則處理海外支付。這種架構讓持卡人可透過同一張聯名產品因應不同支付環境，而Visa本身並未經營境內清算功能。設立當地清算業務則代表不同的角色：在遵循PBOC規定的前提下，Visa將能更直接參與中國境內的支付處理。

Visa也曾說明中國大陸發行的卡片在境外使用的方式。今年1月，公司表示這些卡片可綁定Apple Pay，供海外使用。這項資訊凸顯國際使用與境內清算之間的差異。卡片可透過國際網絡或相容的數位錢包支援海外支付，但境內交易仍須遵循當地的處理安排和監管機制。

Visa並非首家獲准在中國進行支付處理的國際卡組織。Mastercard在中國的合資企業表示，已於2024年開始處理支付交易。該企業於February 2020獲PBOC批准，開始籌備銀行卡清算業務。American Express則較早進入市場，並循不同的程序取得許可：該公司於2018年獲得PBOC批准後，於June 2020取得支付處理許可證。這些案例顯示，取得牌照可能涉及不同階段，包括籌備許可、監管審查，以及最終開始處理交易。

國際卡組織進入市場，並不代表卡片支付主導中國消費經濟。行動支付服務廣泛用於日常交易。這項宣布所提及的主要平台是騰訊的WeChat，以及隸屬於阿里巴巴的Alipay。這些平台已普及的使用情況，形塑了Visa尋求在當地營運時所處的環境。取得新的清算牌照，讓Visa有機會參與市場，但本身並不能決定消費者、商家或金融機構將如何使用這些服務。

對Visa而言，這項批准代表在與中國銀行及合作夥伴合作超過40年後，取得新的潛在業務領域的進入機會。對監管機構而言，這項決定是金融體系的一環：外國機構可依明確規則營運，同時國內基礎設施與監管仍然重要。對整體支付產業而言，這讓另一家國際公司加入市場，而銀聯、行動平台和當地慣例早已在其中扮演重要角色。

接下來的進展將取決於Visa如何落實這項批准，以及如何遵守PBOC規定。這項宣布未說明國內營運的開始日期，也未提供後續服務、合作夥伴關係或營運安排的具體細節。可以確定的是，Visa已跨越一道重要的監管門檻。隨著公司完成必要程序並開始營運，實際影響將逐漸明朗；更廣泛的競爭格局則將持續受到國內業者、行動支付習慣及中國金融規範所形塑。

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