英國銀行因加密貨幣限制遭遇逾 10,000 起投訴

前言

英國表示有意成為全球加密貨幣企業中心，但銀行政策可能限制消費者將資金轉入加密貨幣平台的能力。倡議團體 Stand With Crypto (SWC) 的報告指出，在 5 月至 8 月間的 90 天內，民眾針對加密貨幣相關交易限制提出了 10,092 起投訴。共有 9,800 人提交意見，涵蓋英國全部 650 個國會選區。這些數據凸顯出一種潛在矛盾：一方面努力建立全面的數位資產監管架構，另一方面消費者在嘗試使用加密貨幣服務時，卻會遇上實際障礙。不過，這些投訴是透過自願使用的線上工具蒐集，而非具代表性的調查，也未依各銀行的市占率進行調整。本文將檢視報告的發現、銀行政策之間的差異，以及消費者使用服務、預防金融犯罪與清楚溝通等方面彼此競衡的考量。

懶人包

SWC 記錄到，在 5 月至 8 月間的 90 天內，英國銀行限制加密貨幣轉帳相關的投訴逾 10,000 起。Lloyds Banking Group 收到最多投訴，其次是 Barclays 和 NatWest Group。然而，這些結果來自自願提交，並未衡量各銀行客戶群中的投訴率。報告也指出，部分銀行公布的政策與客戶的實際經驗並不一致。銀行表示，限制是為了因應詐欺、詐騙與洗錢等風險；SWC 則認為，全面性限制應改以更清楚的說明，以及考量個別客戶與交易的決策取代。核心問題在於如何兼顧適度的防護措施與可靠使用受監管加密貨幣服務的管道。

正文

英國表示希望成為全球加密貨幣中心，但面臨一項實際挑戰：消費者可能難以將資金從傳統銀行帳戶轉入加密貨幣平台。根據 SWC 的報告，在 5 月至 8 月間的 90 天內，有 9,800 人使用該倡議團體的線上工具，針對銀行限制提交了 10,092 起投訴。提交者涵蓋英國全部 650 個國會選區的客戶。投訴涉及購買加密貨幣及相關交易所遇到的障礙，包括限額、付款遭拒，以及銀行政策不明確等問題。

這些發現出現在政界支持發展數位資產產業的背景下。英國於 2023 年首次宣布支持該產業，當時 Rishi Sunak 在保守黨政府中擔任財政大臣。不到一年前，工黨政府的財政部經濟事務大臣 Lucy Rigby 重申了這項立場。與此同時，政府與金融行為監管局 (FCA) 正著手制定全面的監管制度，旨在為加密貨幣企業提供監管架構。報告提出一項疑問：若客戶難以透過一般銀行管道使用受監管服務，英國能否有效實現這項目標？

Coinbase 歐洲政策主管 Katie Harries 在電子郵件訪談中表示，一個國家若一邊邀請創新者進駐，一邊放任銀行阻止消費者參與，就無法令人信服。她認為，這些限制可能削弱英國數位資產產業的成長，並影響相關投資。Harries 也指出，銀行轉帳是客戶向 Coinbase 平台帳戶存入資金的重要方式。她表示，儘管 Coinbase 是在 FCA 註冊的加密資產企業，仍面臨與整個產業相似的限制。

SWC 報告指出，Lloyds Banking Group 收到最多投訴，共 2,297 起，占總數的 23%。Barclays 收到 1,569 起投訴，NatWest Group 則收到 1,278 起。Lloyds Banking Group 旗下包括 Halifax 和 Bank of Scotland。解讀這些數字時應保持謹慎。這些意見來自自行選擇使用 SWC 線上工具的個人，而非銀行客戶的代表性樣本。結果未依各銀行在英國活期存款帳戶市場的占比調整，因此投訴數量較高，並不一定代表該銀行客戶的投訴率較高。

報告也引用 UK Cryptoasset Business Council 的研究，指出在此前 12 個月內，嘗試轉帳至 FCA 註冊加密貨幣交易所的交易中，有 40% 遭到阻擋或延遲。Harries 表示，受訪的多數交易所回報客戶遇到的阻礙增加，另有 70% 表示銀行環境比一年前更不友善。這些數字反映的是受訪者回報的經驗與看法，並不能證明所有銀行都採用相同規則，或所有轉帳都受到相同待遇。儘管如此，這些數據仍說明了為何客戶與加密貨幣企業將銀行服務管道視為整體監管環境的重要一環。

SWC 提出的重要觀察之一，是銀行公布的政策與客戶表示實際遇到的情況有所落差。根據 SWC 對截至 Aug. 28 銀行網站的檢視，Lloyds 並未公布限制加密貨幣相關轉帳的政策，卻在該團體的資料中收到最多投訴。單憑這一點，無法判斷客戶投訴的原因，也無法確認其經驗是源自正式政策、特定交易的處理決定，還是其他問題。不過，這確實顯示，公開資訊與客戶經驗未必總是一致。

Revolut 也出現在收到投訴的機構之中，儘管這家數位銀行允許客戶透過其應用程式購買加密貨幣。其他銀行則公布了明確限制。Barclays 將加密貨幣轉帳限額設為每筆交易 2,500 pounds ($3,340)，並限制 30 天內的總額不得超過 10,000 pounds。NatWest 和 Santander 也列明單筆交易與每月限額。SWC 指出，Chase、Starling、TSB、Metro Bank 和 Virgin Money 等貸款機構全面禁止加密貨幣交易。各項政策的範圍不盡相同，報告中的分類反映的是 SWC 辨識出的限制，而非整個銀行業普遍適用的一套統一規則。

依據 SWC 的分類，公布限額的銀行占投訴總數的 61%；未公布限制的機構占 28%；涉及全面禁令的銀行則略低於 10%。這種分布反映出消費者資訊問題，也凸顯服務可及性的疑問。若消費者想依據加密貨幣轉帳政策選擇銀行，當限制不易查找、內容不清楚，或與客戶的實際經驗不符時，就可能難以比較各家機構。清楚且易於取得的說明，有助客戶了解哪些交易獲准，以及哪些情況可能引發進一步審查。

銀行有正當理由審查加密貨幣相關轉帳。金融機構有責任管理詐欺、詐騙與洗錢等風險，也可能對看似可疑或符合其風險政策的交易實施管控。SWC 提出的問題是，全面性限制是否適度且足夠透明。該團體認為，一刀切的規則可能超出個別風險評估的範圍，並使客戶更難使用受監管的平台。該團體呼籲銀行清楚說明限制，並提供實質管道，讓客戶對遭拒的轉帳提出申訴。

Harries 主張採取逐案處理方式，更直接地考量每位客戶與每筆交易的具體情況，而不是對整個產業一體適用限制。這種做法並不代表可以取消詐欺防制或其他金融犯罪管控措施，而是要在保留管控的同時，兼顧使用受監管服務的權利，並讓決策更容易理解和申訴。銀行面臨的挑戰，是在管理風險的同時，避免客戶不確定轉帳是否會獲准，或遭拒後該如何處理。

這份報告並未說明加密貨幣轉帳限制在全體英國銀行客戶中有多普遍，也未提供依市占率調整的個別銀行比較。最恰當的理解方式，是將其視為一份由自行選擇參與者提交的投訴紀錄。即使存在這些限制，投訴的數量與地理分布仍清楚凸顯一項政策議題：英國發展數位資產的目標，不僅取決於對企業的監管，也取決於消費者能否使用監管所允許的服務。透明的政策、清楚的說明與一致的審查程序，是化解這種矛盾的關鍵。

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